La Trampa de los Costos: Cómo las Comisiones Erosionan tus Ganancias

En los últimos años, los bancos españoles han visto cómo su rentabilidad se sostiene gracias al auge de las comisiones. Mientras el Euríbor y los tipos de interés se mantienen bajos, beneficios bancarios récord de 17.000M€ en el primer semestre de 2025 contradicen el decreciente margen de intereses. Sin embargo, esta estrategia tiene un coste directo para ahorradores e inversores.

Crecimiento imparable de las comisiones bancarias

Las comisiones representan ya más del 26% del margen bruto de las entidades, frente al 18% de 2009. En periodos de PIB al alza, los ingresos por comisiones crecen con mayor estabilidad que el crédito, permitiendo a los bancos compensar la caída del margen de intereses derivada de los tipos bajos del BCE.

Entidades como Bankinter han registrado un aumento del 15% anual en comisiones en 2024 y un 12% en H1 2025, frente a un modesto 2,9% en margen de intereses. Esta tendencia se repite en el sector:

El impacto directo en tu bolsillo

Para el cliente minorista, este modelo se traduce en tasas de descubierto abusivas que pueden superar un 3.742% TAE, y en erosión de las ganancias netas cuando invierte en fondos o pensiones. Estas cifras afectan especialmente a quienes utilizan cuentas de mantenimiento y tarjetas a diario.

• Mantenimiento de cuentas: media de 160 €/año en 2025 (+6%).
• Descubiertos: más de 45 € por un descubierto de 300 € durante 15 días.
• Tarjetas y transferencias: comisiones crecientes pese a regulación.

Además, la complejidad y opacidad de los contratos dificultan la comparación entre entidades, reforzando la posición dominante de los bancos tradicionales.

Tipos de comisiones y su dinámica

Las comisiones se clasifican principalmente en dos grandes bloques: minoristas y de inversión. En el primero, el cliente paga por servicios cotidianos; en el segundo, por la gestión de activos.

Por un lado, las comisiones minoristas —aplicadas a cuentas corrientes, tarjetas y descubiertos— son fáciles de identificar pero difíciles de negociar. Por otro, las comisiones de inversión incluyen tanto cargos explícitos (gastos de gestión y depósito) como implícitos (costes ocultos en la valoración de fondos).

En 2025, las comisiones fuera de balance crecieron un 15,7%, gestión patrimonial fuera de balance que aporta casi un tercio de los ingresos por comisiones, frente al 40% en servicios tradicionales.

Factores que impulsan el aumento

El principal motor de esta escalada es la compensación de la caída del margen de intereses. Con los tipos del BCE reducidos al 2%, las entidades han reforzado su enfoque en comisiones para sostener la rentabilidad y la solvencia.

El auge de la banca privada, los fondos de inversión y los seguros de ahorro también ha generado una fuente estable de ingresos, menos volátil que el negocio crediticio. En un entorno de mercados alcistas, los bancos obtienen mayores beneficios gestionando un volumen creciente de activos.

Asimismo, las entidades con menor rentabilidad en crédito tradicional han intensificado su apuesta por comisiones, viendo en ellas una «palanca» de beneficios para afrontar presiones regulatorias y tipos de interés ajustados.

Cómo proteger tus ahorros de las comisiones

Frente a este panorama, el cliente puede adoptar varias estrategias para reducir el impacto de las comisiones:

• Comparar condiciones entre bancos tradicionales y bancos online.
• Negociar exenciones o rebajas de comisiones según volumen de ingresos o saldos.
• Optar por productos de inversión con comisiones complejas y opacas transparentes y competitivas.
• Revisar periódicamente las facturas bancarias para identificar cargos inesperados.

Además, es recomendable diversificar productos financieros y buscar asesores independientes que no estén supeditados a la venta de productos de la propia entidad.

En definitiva, aunque las comisiones bancarias mantengan la economía financiera de las entidades, ventas de productos fuera de balance y cargos abusivos erosionan el patrimonio del ahorrador. Identificar, comparar y negociar son tus mejores herramientas para evitar caer en esta trampa.